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CONSEJOS FISCALES PARA CERRAR EL AÑO

¿Qué podemos hacer antes de final de año para pagar menos IRPF  el año próximo?.

Sin ser exhaustivo veamos unos cuantos consejos que se pueden seguir para reducir la factura fiscal en el IRPF antes de final de año:

  1. Empresarios/Directivos: Asignación de un rendimiento del trabajo generado en más de dos años (por ejemplo bonus por objetivos). Dejará exento de tributación el 40%.
  2. Préstamo hipotecario de vivienda habitual: Amortizar hasta el límite de 9.014€ por declaración.
  3. Reducción por arrendamiento de vivienda: Ver si conviene hacer algún gastos o reparación antes de final de año para aumentar gastos y tributar menos.
  4.  Ganacias patrimoniales  por venta inmuebles, fondos, acciones, etc.: Compensarlas con pérdidas latentes, es decir, si tenéis beneficios de ventas de acciones o fondos, vender antes de final de años otros fondos o acciones que tengan perdidas latentes para compensar las ganancias y después volver a comprar otro fondo o acciones similares.
  5. Planes de pensiones: Aportar antes de final de año hasta 10.000€ el trabajador y hasta 2.000€ el conyuge que no trabaje. Atención ver bien si conviene aportar o no por fiscalidad, porque se deben ver otras deducciones y el nivel de renta del trabajo o actividad profesional para ver si la no tributación hoy es efectiva o no. Recordar que los planes de pensiones tributarán mañana, cuando recibáis el capital o la pensión privada, por lo que una vez más os aconsejo que lo comparéis bien con el PIAS.
  6.  Plan Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): La ventaja fiscal está en la pensión privada que recibáis en la jubilación, tributaréis muy poco o casi nada (entre un 3,8% si recibís la pensión a los 66 y un 1,52% sobre los beneficios obtenidos si la recibís a partir de los 70. El PIAS es interesante para Autónomos y no trabajadores en particular, porque es líquido en caso de necesidad, aunque todos conoceis mi opinión sobre estos productos finalistas (mantenerlos hasta el final cueste lo que cueste).
     

PLANES DE PENSIONES:

Os adjunto los datos del ranking de los mejores planes de pensiones que se comercializan en España, publicados por 5Dias.  Es importante que tengamos claro que en España se comercializan más de 1.300 planes de pensiones y que este ranking resumido por 5Dias solo pone los que le caben en una hoja en función de lo que representan sobre el total.Teniendo en cuenta esto os invito a reflexionar sobre si tenéis un buen plan de pensiones . Supongo que no será necesario recordaros por que no debéis invertir en planes de pensiones garantizados ¿no?, si tenéis dudas leeros la segunda parte del  artículo publicado en el blog el pasado 29 de noviembre en el apartado sobre  “Las perspectivas para el ahorro de las familias, ¿qué no se debe hacer?”.

Nada más, espero que  os séan utiles estos consejos y aprovecho para desear felices fiestas a todos a pesar de la crisis, deseo optimismo para 2012  y no quiero caer en los tópicos,  pero si digo que hemos de tener esperanza y cambiar, ser creativos y mirar a nuestro alrededor, seguro podemos hacer algo por los demás y por nosotros mismos que genere valor a la sociedad, por lo menos esto, y si además nos permite ganarnos la vida eso es lo que deseo para todos vosotros.

UE y BCE: ¿cómo afectarán sus decisiones de estos días a nuestros ahorros?

El pasado jueves 8 de diciembre se reunieron los miembros del BCE (Banco Central Europeo) y el viernes 9 los de la UE (Unión Europea) para tomar decisiones que permitan recuperar la confianza del mercado (los grandes inversores) en los países de la zona euro para que baje el precio que tenemos que pagar por el dinero que nos prestan tanto a los Estados como a los bancos  y así se recupere la liquidez y podamos empezar a recuperarnos, pero vamos por partes, primero veamos que decisiones se han tomado y después como afectarán estas decisiones a nuestros ahorros.

Decisiones tomadas por el BCE el miércoles 8 de diciembre:

1.- Bajada del tipo de interés del 1,25 al 1%. El precio del dinero para los bancos baja, y estará bajo hasta que la inflación no vuelva a repuntar de forma clara y que refleje la recuperación de la economía europea. Esto nos afectará en que durante 2012 las cuotas de las hipotecas referenciadas al Euribor volverán a bajar y es una ayuda para reactivar el consumo y el ahorro en las familias y en las empresas.

2.- Liquidez a la banca a 3 años y reducción del coeficiente de reservas que tienen que mantener en cuentas de los Bancos Centrales, pasando del 2% al 1%. Esta medida permitirá a los bancos tener liquidez para prestar a las empresas y familias, y para invertir en la deuda pública de los Estados.

Con estas dos medidas el BCE pretende que los bancos compren deuda pública, así aumentando la demanda bajarán los tipos de la deuda pública, al mismo tiempo o poco a poco con más liquidez y a más largo plazo hará que el crédito vuelva a fluir en los bancos para empresas y familias.

Decisiones tomadas por la UE el viernes 9 de diciembre:

Los países de la UE (Unión Europea) han llegado a un acuerdo en los básico (menos Reino Unido, pero no importa, porque está fuera del euro), que es poner fin a los desmadres nacionales en lo que ha gasto de los Estados se refiere y a niveles de endeudamiento.

Es cierto que el acuerdo es de mínimos, pero será suficiente, según mi opinión, si a nivel nacional se aprueban los techos de déficit público acordados y de niveles de deuda pública,  porque en definitiva si queremos que los grandes inversores vuelvan con su dinero tenemos que demostrarles que no nos endeudaremos más de lo que podemos y que devolveremos el dinero que nos presten y los intereses que este genere, cosa que en estos meses tenían muchas dudas, y para ejemplo lo de Grecia, que según parece se quedará como la excepción de la regla (con Grecia se acordó que solo devolverá el 50% del dinero que le han prestado).

Supongo que todos habréis leído las medidas negociadas, estas se publicaron mucho más que las que tomó el BCE, aunque no se sabrá si son aplicadas o no hasta marzo, que será cuando se vuelvan a reunir para confirmar las ratificaciones de los Estados que necesitan llevarlos a sus parlamentos.

Las medidas acordadas:

1.- Los Estados deberán fijar un límite de déficit del 0,5% estructural del PIB. Los que superen el 3% serán sancionados, a menos que la mayoría de los Estados se oponga.

2.- Los niveles de deuda pública deberán ser inferiores al 60% del PIB. Los países que lo incumplan deberán aprobar presupuestos que permita reducirlo 1/20 cada año.

3.- Fondo de rescate con 500.000 mill.

 ¿Cómo afectarán estas decisiones a nuestros ahorros?.

La bajada de tipos de interés y aumento de liquidez a los bancos lo veremos durante el 2012, porque estas son medidas que apoyarán la recuperación de la economía, y los acuerdos de los países miembros del euro hará que aumente la confianza de los mercados en la deuda pública de Italia y España, que se confirmará con la aprobación de las reformas y recortes comprometidos, donde Italia ya ha dado un gran paso el pasado fin de semana, y Rajoy lo hará seguro al llegar al poder.

Según mi opinión los mínimos del mercado ya los hemos visto el pasado mes de octubre y 2012 será un gran año para la renta variable y también para la renta fija, por los mismos motivos.  Como podéis ver en estos dos gráficos, el DJ (índice de las 30 empresas más importante de la bolsa  de Nueva York), desde la crisis de la deuda en agosto se está recuperando mejor que el  EUROSTOXX 50 (índice de las 50 empresas más importantes de la bolsa europea), que repito una vez más, no creo que volvamos a los  mínimos de octubre, salvo que pase algo raro respecto de las medidas que se están tomando por parte del BCE y de los Estados de la UE que están en el euro.

Dicho esto, mi recomendación es que se aproveche los precios actuales de los fondos de inversión, tanto de renta fija, que aprovecharán las bajadas de tipos en la deuda pública, como los que invierten en la economía mundial, y de forma “satélite”, también en fondos que invierten en las mejores empresas europeas, aunque una vez más vuelvo repetir lo mismo, respetando las reglas básicas de las inversiones, diversificación, tener en cuenta el perfil personal, poner objetivo a cada inversión, utilizar los fondos de renta variable solo para el largo plazo, y aprovechar tanto la liquidez actual como la posibilidad de utilizar la estrategia PAC con aportaciones mensuales o la inversión fraccionada si no queremos arriesgar todo a una sola aportación ahora y queremos invertir poco a poco durante los próximos meses.

Para terminar os aconsejo ver el siguiente video, espero que os motive a ser optimistas a largo plazo y os dé el empujón que os falte para aprovechar los precios actuales.

 

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