LA GESTION DEL AHORRO DE LAS FAMILIAS Y LA PROFESION DE ASESOR FINANCIERO

Dositeo Amoedo

Dositeo Amoedo Foto: Damoedo

Los gallegos tenemos fama de ahorradores, aunque por mi experiencia he de decir que más bien nuestros padres y abuelos, porque la generación del baby boom nos hemos adaptado rápidamente a las bondades del estado de bienestar.

Hace 30, 40 o 50 años, el bienestar de una familia en Galicia (y no solo en Galicia) se basaba en la cultura del ahorro. Nuestros padres, también el mío, nos decían que se debía gastar siempre menos de lo que se ganaba y no pedir dinero  prestado si no estoy muy muy seguro de poder devolverlo.

Costumbres como pagar las vacaciones con un préstamo, utilizar la tarjeta de crédito y aplazar el pago varios meses, etc., son hábitos de estos últimos 20 años, así como comprarse el coche con un préstamo, o la vivienda habitual obligándome con un banco a destinar el  50%, 60% de mis ingresos netos durante 30 y 40 años, sin plantearme riesgos como la subida de los tipos de interés, la posibilidad de una crisis económica que me lleve al paro (sin ahorros generados), una enfermedad o un accidente que me impida trabajar, etc., etc..

Una forma de entender la vida que muchos economistas relacionamos con la cultura del consumismo o un concepto equivocado de Estado del Bienestar, es decir, estoy tranquilo porque papa Estado me protege.

Está claro que esta crisis nos está despertando de un dulce sueño que nos está devolviendo a la realidad de que la calidad de vida presente y futura (sobre todo en la jubilación) hay que ganársela día a día. Que la seguridad personal y de la familia está en el ahorro, en vivir al nivel que mi capacidad de ingresos me permite y a poner en valor el concepto ahorro.  Es decir, ahorro igual a seguridad, como así lo entienden nuestros padres y abuelos, y que gracias a ellos hoy muchas familias de mediana edad están aprovechando sus ahorros generados para soportar esta crisis.

¿Qué lección podemos sacar las personas y las familias de esta crisis?, ¿Qué podemos mejorar en la gestión de nuestras finanzas personales?

Lo primero, que debemos destinar una parte de los ingresos del trabajo al ahorro, sí o sí. Se gane mucho o se gane poco, cada cual debemos adaptarnos a nuestro nivel de ingresos y destinar una parte de esos ingresos al ahorro, ¿Cuánto?, depende de la situación personal o familiar, pero nunca menos del 10%. Esta lección también sirve para los que están en el paro, porque tarde o temprano encontrarán trabajo, o eso deseamos todos.

Segundo, debemos ocuparnos de tener unos conocimientos básicos en finanzas personales. Reglas básicas como poner objetivos al ahorro, diversificar y disciplina. No hacerlo los llevará a cometer los mismos errores de estas últimas dos décadas.

Poner objetivos al ahorro significa que nuestros ahorros o nuestro patrimonio han de tener objetivos concretos, los imprevistos, los estudios de los hijos, la jubilación, el coche, las vacaciones, etc., y en función de mis ingresos priorizar los que sean más importantes y urgentes. El poner objetivos al ahorro es el principal factor de riqueza de las familias.

Diversificar, el concepto de no poner todos los huevos en la misma cesta, que todos conocemos pero que después la realidad desmiente, y que nos encontramos con situaciones de tener  todo el ahorro en depósitos, en cuenta corriente, en unas preferentes, etc. Un ejemplo de diversificación muy didáctico es el que utilizamos los consultores de banca personal de Banco Mediolanum con nuestros clientes. Le llamamos estrategia de las “5D”, donde la primera D es la diversificación temporal en función de las necesidades del cliente, esta diversificación representa el 50% del éxito del cliente, porque se identifican perfectamente los recursos que el cliente necesita tener en liquidez, a corto, a medio y a largo plazo.

La estrategia de las 5Ds

La estrategia de las 5Ds

La segunda D, es la diversificación por títulos, utilizando los fondos de inversión como instrumento base para diversificar entre renta fija, renta variable, etc..

La tercera D, es la diversificación geográfica, siempre a través de fondos de inversión realizamos una diversificación mundial, para que el ahorro de los clientes crezca básicamente con el crecimiento de de la economía mundial y no se vea afectado por crisis locales como la actual en Europa.

La cuarta D, es la diversificación por potencial de crecimiento, oportunidades que sobre todo para el ahorro a largo plazo los clientes deben aprovechar.

Por último la quinta D, la diversificación por tipología de productos, conceptos como fiscalidad, seguridad, disponibilidad exigen que en cada caso el producto sea diferente, por lo que con una diversificación basada en la estrategia 5D, el concepto no tener todos los huevos en la misma cesta queda plasmado de forma profesional.

La tercera regla básica es la disciplina. Un estudio realizado por la consultora DALBAR revela año a año que la rentabilidad de los clientes se parece poco a la rentabilidad de los fondos de inversión, ¿cómo puede ser esto así?, porque el ser humano se mueve por impulsos emotivos y primitivos. Cuando tiene miedo sale corriendo y cuando está eufórico le puede la avaricia, son comportamientos irracionales que se corregirían con una educación financiera adecuada y con ayuda profesional, por esto los asesores financieros cada vez más nuestra labor se convierte en un trabajo de coaching con el cliente, es decir, hemos de estar tan preparados para gestionar las emociones del cliente como sus ahorros.

LA AYUDA DE UN ASESOR FINANCIERO

Por todo lo dicho anteriormente y porque lo demuestra lo sucedido en estos últimos años con el ahorro de las familias, éstas  deberían tener a su lado un profesional que les ayude a gestionar sus finanzas personales. Una persona de su confianza, que la guíe durante toda la vida, profesionales que trabajando como empleados o autónomos su tarea esté bien definida y sea conocida por todos.

EFPA 2012 Dositeo Amoedo

I Jornada EFPA 2012 Galicia Foto: EFPA

Fomentar la educación financiera y el asesoramiento financiero será clave para que situaciones como las que hemos comentado anteriormente no se vuelvan a repetir. Será importante que poco a poco en todo el sistema educativo se implante formación básica y media sobre finanzas, aunque atención, sin cometer los errores que otros sistemas educativos han cometido y tomar ejemplo de países que están realizando un gran trabajo de educación financiera en las aulas, y no  simplemente alfabetización financiera, es decir, formar en hábitos y en conciencia de la necesidad de gestionar bien las finanzas personales y no solo alfabetizar a la población en conceptos, que lo único a lo que nos llevaría es a la automedicación, y una cosa es comprar un medicamento en la farmacia y otra es comprar el medicamente que me receta el médico después de un diagnostico profesional. En este sentido  la administración australiana, americana o inglesa, que enseñan a sus ciudadanos las ventajas de tener un plan financiero personal, les dan educación financiera para que tengan conciencia de los riesgos financieros y de las oportunidades, de las ventajas  de hacerse ayudar de un profesional y de los riesgos de la automedicación.

Planificación Financiera personal, un servicio que muchos profesionales estamos ofreciendo a las familias para mejorar la gestión de sus finanzas personales. Este servicio consiste en recoger información económica, financiera y personal del cliente y elaborar un plan financiero que sirva de guía para alcanzar los objetivos del cliente, cubre áreas como la gestión financiera, es decir, la optimización de sus ingresos y gastos y de su patrimonio, la gestión de activos, la gestión del riesgo familiar, es decir, si sucediese cualquier imprevisto que la familia o la persona esté protegida, la planificación fiscal, es decir que el cliente pague los menos impuestos posibles, la planificación de la jubilación, es decir, ¿qué capital he de tener acumulado al jubilarme solo para atender mi nivel de vida personal?, es decir, mucho más que contratar un plan de pensiones, y la planificación de la sucesión, es decir, como hacer para que mis herederos reciban mi patrimonio en las mejores condiciones fiscales posibles.

Video Resumen – I Jornada EFPA España en Galicia (A Coruña)

Desde EFPA estamos potenciando la planificación financiera personal como solución a problemas como la compra de preferentes, contratación de hipotecas por encima del nivel razonable de endeudamiento, contratación de productos o servicios que ofrecen rentabilidades dudosas, etc., estamos trabajando para que los profesionales que trabajan en banca y los profesionales independientes que asesoran a los clientes utilicen la planificación financiera como herramienta para ayudar a los clientes en la gestión de sus finanzas personales.

En España EFPA a acreditado profesionalmente a casi 10.000 profesionales, que cualquier persona puede acceder a ellos simplemente entrando en la web www.efpa.es. En Galicia contamos con esta acreditación profesional 446 asesores financieros, 26 en Orense, 33 en Lugo, 137 en Pontevedra, y 250 en La Coruña, por este motivo hemos realizado nuestro primer encuentro profesional en esta ciudad el pasado martes 23 de octubre.

Dositeo Amoedo Gonzalez. Consultor de Banca Personal.

Delegado Servicio Asociados EFPA ESPAÑA en Galicia.

www.pontudineroatrabajar.com web de educación financiera de las familias y de promoción de la profesión de Asesor Financiero.

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5 comentarios

  1. laura · · Responder

    Impresionante el artículo, ojalá llegue a mucha gente para que se tome consciencia ya de lo importante que es tener un plan financiero. El ahorro no nos garantiza la felicidad pero ayuda muchísimo a tener seguridad en los momentos de cambio en nuestras vidas y evita en muchas ocasiones situaciones de pánico en las que se pueden tomar decisiones equivocadas que nos desvían del sendero de la felicidad y de alcanzar nuestros sueños.

  2. Gracias Laura, me alegro de que te parezca interesante. Un saludo

  3. […] Solo una buena diversificación temporal, por activos, geográfica, por potencial de crecimiento y por productos lo consigue, lo que se conoce como “Estrategia de las 5D” (estrategia de las 5 diversificaciones), donde la oferta de productos además sea en función de la necesidad del cliente, del perfil de riesgo y de la fiscalidad. (Ver https://pontudineroatrabajar.com/2012/12/09/la-gestion-del-ahorro-de-las-familias-y-la-profesion-de-a…) […]

  4. Me ha encantado vuestro articulo y me ha sabido a poco pero ya sabeis lo que dice el dicho “si lo bueno es breve es dos veces bueno”. Me gustara volver a leeros de nuevo.
    Saludo

  5. Francisco · · Responder

    Buen artículo resaltando conceptos muy relevantes de una forma clara y fácilmente comprensible. Sin duda la educación financiera de los ciudadanos unido a la asesoría financiera profesional son claves para evitar errores del pasado y presente.

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