CÓMO DEBEMOS UTILIZAR LOS SEGUROS PARA PROTEGERNOS DE FORMA CORRECTA DE LAS ADVERSIDADES

Planificar la protección personal o de la familia es la técnica que utilizamos los asesores financieros para ayudar a nuestros clientes a organizarse con los seguros. En este artículo trataré de explicar por qué es necesario estar cubierto con seguros personales o seguros de daños, cómo contratarlos de forma correcta, es decir los pasos a seguir, y cómo conocer los precios en el mercado a través de los simuladores en internet.

1.- ¿Por qué contratamos seguros?, mejor dicho, ¿por qué deberíamos contratar seguros?.

Porque no estamos libres de que nos suceda un acontecimiento negativo que de repente nos merme nuestro nivel de ingresos y como consecuencia nos ponga en una situación personal o familiar precaria que nos impide conseguir nuestros sueños o cumplir con nuestras responsabilidades.

En España tenemos 3,5 millones de personas con algún tipo de invalidez, esto representa  el 9% de la población. De éstas, 1,4 millones tienen menos de 65 años. En los últimos 12 meses, 17 de cada 100 personas entre 25 y 34 años declara haber sufrido un accidente, y si nos vamos al tramo de entre 35 y 44 años el número de accidentes declarados es de 14 de cada 100, la mayoría de estos accidentes se producen en el hogar (28%),  en el centro de trabajo (28%) o en lugares públicos (25%). Por tanto es muy importante medir estos riesgos y protegerse de ellos en la medida que se pueda o así lo exijan las cargas familiares que tenga.

DONDE SE PRODUCEN LOS ACCIDENTES EN ESPAÑA. Datos del INE

DONDE SE PRODUCEN LOS ACCIDENTES EN ESPAÑA. Datos del INE


2.- Qué es lo que más preocupa a los españoles en lo que se refiere a la seguridad económica personal o de la familia?.

El desempleo y una enfermedad se llevan la palma, al 28,5%  y 28,7% de la población es lo que más les preocupa, después está en un segundo nivel el robo y los accidentes con un 18% y 16,5% , y que raro, la jubilación, el fallecimiento y la invalidez es lo que menos preocupa ¿por qué será?, tal vez nuestro grado de confianza en el Estado del Bienestar siga siendo alto a pesar de la crisis y  de la evolución de la pirámide poblacional, o simplemente nos conviene pensar que el nivel de protección actual se mantendrá muchos años.

QUÉ PREOCUPA A LOS ESPAÑOLES. Datos del INE

QUÉ PREOCUPA A LOS ESPAÑOLES. Datos del INE

La reflexión que se me ocurre es que puede ser que no tengamos conciencia de lo que nos ocurriría económicamente si tenemos la desgracia de sufrir alguna de las contingencias mencionadas en este gráfico, que por cierto no incluye la dependencia, es decir la necesidad de tener que ser cuidados por otra persona por incapacidad física o psíquica.

¿Cuántas familias tendrán claro cual es nivel de cobertura publica en caso de fallecimiento, invalidez o jubilación?, os invito a que busquéis en internet simuladores donde podéis personalizar esta información, y a partir de ahí reflexionar si vale la pena o no organizarse y planificar la protección personal o familiar. Veamos dos ejemplos de coberturas de la Seguridad Social para una persona de 40 años, casada, con 2 hijos menores, que gana sobre 3.000€ al mes en régimen general o en el régimen autónomo cotizando por el mínimo. Lo que está en rojo es la pérdida de poder adquisitivo:

Fuente: Simulador Seguridad Social Generali Seguros.

Fuente: Simulador Seguridad Social Generali Seguros.

Estos son datos a día de hoy, pero si tenemos en cuenta que en el futuro, a causa del envejecimiento de la población, el progreso de la medicina (viviremos más años, y espero que también mejor) y el nacimiento de menos niños, se producirá una situación en la que la relación entre cotizantes y jubilados no será suficiente para mantener el nivel de coberturas actual de los cuatro pilares de nuestro Estado del Bienestar (Sanidad, Educación, Jubilación y Dependencia), así por ejemplo se estima ya que más pronto que tarde llegará la próxima reforma de las pensiones, que poco a poco nos irá acercando a un nivel de cobertura que se estima en el 60% del último salario, con fuertes recortes sobre todo en la pensiones máximas, ya que por definición el sistema público es un sistema creado para mantener el nivel de subsistencia y no el nivel de vida que teníamos durante la vida laboral.

3.- ¿cómo debo organizarme para cubrir estos riesgos y mantener mi nivel de ingresos en caso de que se produjesen  las situaciones  mencionadas?

La planificación de la protección se ocupa de dar respuesta a esta pregunta, ¿cómo?, a través de unos pasos a seguir, que explico a continuación:

Paso 1: Identificar cuáles son las necesidades que debo cubrir:

Área de Necesidad Qué podría ocurrir Consecuencias
Vida y Familia Enfermedad Grave.  Accidente. Desempleo. Disminución de Ingresos. Incremento Costes Médicos. Acceso a un Hospital Privado. Costes de Dependencia .
Estilo de Vida / Ingresos Perdida de la Principal Fuente de Ingresos. Accidente o Enfermedad que le impida Trabajar. Ahorros insuficientes para mantener el Nivel de Vida. Prestaciones Estatales Insuficientes.
Hogar Siniestro.Desempleo.Fallecimiento. Costos importantes de Reparación.Posibilidad de no poder hacer frente a la Hipoteca.Traslada la carga Hipotecaria a su Familia.
Negocios Muere una Persona Clave / Accionista.  Salida de un Socio. Merma en la Facturación. Adquirir la Participación.

Paso 2: Cuantificar el impacto de que sucedan esos hechos y la probabilidad de los mismos.

Por ejemplo, no tiene el mismo impacto en la economía personal o familiar un accidente, una enfermedad o el fallecimiento si tenemos hijos menores a cargo o hipoteca, que si estamos solteros y de alquiler. No tiene el mismo nivel de importancia el seguro de salud cuando se tiene hijos o se está embarazada que cuando se es joven sin cargar familiares. Y respecto a la probabilidad de que se produzcan estos sucesos, es obvio que cuantos más años tenemos más probables son las posibilidades de tener una enfermedad grave.

Paso 3.- Clasificar por orden de importancia los riesgos que tenemos que cubrir y priorizar.

Por termino general cada fase de nuestra vida tiene una prioridad de coberturas, así en el tramo 25-50 años la prioridad suele estar en la protección de la familia y el ahorro. Así los seguros de salud, enfermedad, vida, hipoteca, accidentes, y hogar son prioritarios y obligados en caso de tener formada una familia con hijos, hipoteca, etc.  y generar ahorro para la tranquilidad, los hijos y la jubilación también forma parte de las prioridades, aunque cubrir la jubilación no se incluye normalmente como prioridad hasta que no se ve las ventajas de empezar su cobertura cuanto antes. A partir de los 50 la prioridad se va hacia la jubilación y dependencia, la protección del ahorro, la sucesión, sin desprenderse de la asistencia sanitaria, y a estas edades si se ha hecho una adecuada planificación de la jubilación desde el inicio de la etapa laboral la solución a estos problemas estarán bien encauzados.

Paso 4.- Calcular las primas que tendría que pagar para cubrir mis necesidades  y elegir las pólizas a contratar.

Identificados los riesgos a cubrir, establecemos las coberturas y calculamos las primas que tendríamos que pagar.  Para calcular las primas, hoy en día tenemos la posibilidad de utilizar sencillos simuladores que podemos encontrar en internet y así poder comparar los precios más adecuados a nuestro interés. Es importante tener en cuenta que normalmente la diferencia de precio entre la tarificación que nos da un simulador y otro estará en dos conceptos, el porcentaje de comisión del mediador y en el nivel de servicio de la Compañía de Seguros, por tanto nos podremos encontrar dos precios diferentes en un seguro con la misma cobertura y con la misma compañía, la diferencia estará en que el mediador se aplica un porcentaje menor o mayor de ganancia, y si el precio es diferente entre Compañías para la misma cobertura, ahí hemos de valorar otros conceptos como solvencia, calidad de servicio, etc. y quedarnos con la Compañía que nos inspire mayor confianza. Para encontrar estos simuladores es suficiente con introducir la frase “simuladores de seguros de …..” y nos aparecen los más conocidos.

Paso 5.- Calcular que parte de mis ingresos debo destinar a los seguros.

Después de realizar una sencilla cuenta de ingresos y gastos, decidir que parte de mis ingresos debo o puedo destinar a los seguros.

Paso 6.- Decidir cómo y con quién hacer los contratos.

Por precio, la forma más eficaz es a través de los diferentes simuladores que he mencionado en el paso 4,  comparar precios y coberturas y comprar los más baratos directamente por internet, modelo low cost.

Por la relación precio/calidad del servicio ya no es tan fácil elegir, porque es en este ámbito donde más compiten las Compañías de Seguros, que tratan de diferenciarse por la calidad del servicio que ofrecen a sus clientes.

Respecto a los profesionales que nos dedicamos al asesoramiento financiero de las familias, nuestro trabajo en el ámbito de los seguros es elaborar un plan financiero especifico para cubrir las necesidades de seguros, donde el proceso que seguimos es similar a la planificación financiera, primero se analiza la situación actual, nos leemos las pólizas contratadas, identificamos las necesidades verdaderas y establecemos con el cliente que parte de su ahorro debe o puede ir destinado a los seguros, y después de poner en marcha el plan se realiza un seguimiento normalmente anual o puntual si cambia la situación personal o de la familia.

En resumen, los seguros bien utilizados mejoran la calidad de vida, en muchos casos son necesarios si somos responsables de cargas familiares, planificar la protección es prioritario, antes que planificar cualquier otra necesidad u objetivo a medio o largo plazo, es decir, primero me protejo y después invierto, por ejemplo. Planificar la protección significa destinar la cantidad justa de mis ahorros a los seguros, significa no tener sobre coberturas, significa no cubrir exigencias que no son prioritarias o importantes, significa pagar la primas justas, y después si, después el resto del ahorro lo invertimos empezando siempre por la jubilación y los imprevistos.

http://www.finanzasparatodos.es/es/secciones/actualidad/video05.html


Dositeo Amoedo

Asesor Financiero EFA. European Financial Advisor. Delegado del Comité Servicio Asociados EFPA en Galicia.

Publicado en Economía Digital 13/03/2013

http://www.economiadigital.es/gles/notices/2013/03/como_utilizar_los_seguros_para_protegernos_29272.php

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Un comentario

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